Újdonságok

Változnak a család támogatások a kormány szerdai döntései alapján (2023.06.21).
A BELLABAU.HU Facebbook oldalán rövid hírek között már olvashattad, hogy változik a CSOK, ÁFA, és babaváró támogatás, 2024. január elsejétől. A Facebbok-on rövid híreket közlünk általában, a kifejtős, hosszabb részeket pedig itt találhatod meg. Ha érdekelnek az aktuális rövid hírek, mindenképp kövesd be oldalunkat ITT.

A következő pár sorban kifejtem, megéri-e előre hozni az ingatlan vásárlást, mennyit nyerhetsz idén. Két egyszerű példát fogunk venni, az első család városban, használt ingatlant vásárol, egy meglévő és vállalt gyermekkel. A második példában egy család új ingatlant vásárol szintén városban, két meglévő és egy vállalt gyermekkel. Azért ezt a két példát hoztam, mert ez a két szélső eset meglehetősen jellemző. Feltételezzük azt, hogy a példa családok a CSOK, babaváró és többi támogatásnak és hiteleknek megfelelnek, a vásárolni kívánt ingatlanok szintén, azért hogy ne legyen túl hosszú az olvasási idő. Az OTK mellé végig fix kamatozású hitelekkel számoltam, jóhiszeműen, nem feltételezve, hogy az OTK támogatások mértéke csökkenne.

Ha a saját élethelyzeted szeretnéd áttekinteni, hogy el tudd dönteni mikor vásárolj, akkor keress bizalommal az elérhetőségeim ITT találod.

Első példa: Egy gyermekes (plusz egy vállalt gyermek) család használt lakást vásárol, Sopronban, 50 millió forint értékben.

Mivel Sopronról beszélünk, az 50 milliós ár használt lakás tekintetében nem egy elrugaszkodott összeg, a legnagyobb ingatlanos hirdető portálon jelenleg 50-70 millió forint között 215 darab hirdetés található. De lássuk inkább a konkrét példát.

Babaváró hitel: A „példa család” mindenképp szeretne még egy gyermeket, ezért a babaváró hitelt is felveszik, mivel ez kamatmentes (lehet és maradhat) és részben, vagy teljesen önerőnek is felhasználható (75%-100% szabály). A feleség 31 éves, az újabb gyermeket 4 éven belül szeretnék. A vásárlás és a babaváró hitel igénylése között 90 nap eltelt, így azt 100%ban önerőként kívánják felhasználni.

CSOK: Mivel egy gyermek már van a családban, és van még egy tervezett baba, ezért a 600.000,- forint helyett, 1.430.000,- forint támogatást tudnak igénybe venni, egy meglévő és egy „vállalt” gyermekre.

CSOK hitel (OTK): Két gyermek után a „példa család” a 10 millió forintos CSOK mellé felvehető OTK hitelt is igénybe veszi, melynek kamata 3%.

Illeték: 2021 január elsejétől új és használt ingatlanok családi otthonteremtési kedvezménnyel (CSOK) vásárolt lakás tulajdonjogának, tulajdoni hányadának megszerzése illetékmentes. Az illeték a vételár 4% azaz a példánk szerint 2 millió forint lenne, de idén még nem kell megfizetni.

Összegzés: Az első és legfontosabb, hogy a mostani információk alapján (2023.06.22.) a „példa” család a fenti kedvezmények közül  2024.01.01. után egyiket SEM tudja igénybe venni.

Babaváró hitel: 2024 január elseje után, csak olyan házastársak vehetik fel a babaváró hitelt, ahol a feleség még nem töltötte be a 30. életévet, így a „példa családunk” ezzel a támogatással nem tud élni, helyette, ha piaci hitelből veszik a 10 millió forintot akkor a 20 év alatt a mostani kamatkörnyezetben körülbelül 11 millió forinttal többet fizet vissza, mint babaváró hitel esetén. (Babaváró hitel teljes visszafizetése 20 év alatt állami kezességi vállalással 10.525.000,-, mostani egyik legjobb kamattal a 20 évre a 10 millió piaci hitellel 21.526.000 forint a teljes visszafizetés a 20 év alatt.) Tehát jelen esetben a babaváró elvesztése 11 millió forint plusz terhet jelent 20 év alatt.

CSOK: Mivel a „városi CSOK-ot” kivezetik, (és nem tudni mi lesz helyette) így a család ezt sem tudja felhasználni, így 1.430.000,- forintot nem tud igénybe venni.

CSOK hitel (OTK): Ha a család nem tud két gyermekes CSOK-ot felvenni, akkor a mellé felvehető kedvezményes hitelt sem tudja. Így ezt is piaci hitelből kell fedeznie. A fenti babavárós példából látszik, hogy mostani kamatokkal a 10 milliós piaci hitel 21.526.000,- forint teljes visszafizetéssel jár, míg az OTK 13.360.000,- Forint lenne. A kettő különbözete a 20 év alatt 8.166.000,- Forint.

Illeték: Ezt pedig már írtam, ha nincs CSOK, nincs illeték elengedés, így plusz 2 millió forint teher a családnak.

Összesen:

• Ami azonnal lecsapódik, az 1.430.000,- forint CSOK és 2.000.000,- forint illeték azaz 3.430.000 Forint. 
• Ami 20 év alatt, a babaváró hitel és az OTK helyett a piaci hitel felára, ami 19.166.000,- Forint
• Összesen a nem elérhető támogatás 2024.01.01-től így: 22.596.000,- Forint.

Második példa, három gyermekes család (melyből egy vállalt gyermek) családi házat új családi házat vásárol Sopronban, 100 millió forintért.

Babaváró hitel: ugyan az a helyzet, mint az előző példában, a feleség betöltötte a 30. életévét.

CSOK: Újépítésű ingatlan esetén, a 3 gyermekes CSOK támogatás 10 millió forint.

CSOK hitel (OTK): Újépítésű ingatlannál a háromgyermekes CSOK mellé felvehető OTK maximális összege 15 millió forint, 3%-os kamattal.

Illeték: Új ingatlan vásárlása esetén, (ha nem telket vásároljuk meg és építjük be, valamint az ingatlan ára magasabb mint 30 millió forint) a vagyonszerzési illeték az ingatlan vételárának 4%-a, azaz második példánkban 4 millió forint.

Áfa visszatérítés támogatás: Újépítésű lakás vásárlása a második példa esetén  5% ÁFA igényelhető vissza, amennyiben a finanszírozáshoz CSOK is kapcsolódik. A mai kommunikáció nem volt egyértelmű (2023.06.22.) de várhatóan itt is 5 millió forintig lesz visszaigényelhető a támogatás, eddig felső plafon nem volt, valamint a CSOK igénylés a feltétele, tehát valószínű ez is csak kistelepüléseken lesz elérhető.

Összegzés: Az első és legfontosabb, hogy a mostani információk, és értelmezés alapján (2023.06.22.) a „második példa” család a fenti kedvezmények közül  2024.01.01. után egyiket SEM tudja igénybe venni.

Babaváró hitel: ha piaci hitellel kell pótolni, akkor ugyan azok a számok mint az előző példában, tehát a 20 év alatt 11 milliós plusz kiadást jelent a második példa családnak.

CSOK: mivel városban vásárolnak, 2024. január elseje után nem tudják felvenni a CSOK-ot ez 10 millió forint kiesést jelent.

CSOK hitel (OTK): a mostani kamatkörnyezetben (2023.06.22.) a 3%-os OTK és a piaci hitel között kb 11 millió forint eltérés van.

Illeték: 4 millió forint vagyonszerzési illetéket kell megfizetniük.

Áfa visszatérítés támogatás: Mivel az Áfa visszatérítési támogatás feltétele a CSOK, és azt már nem tudja a második „példa család” igénybe venni, ezért a bruttó 100 milliós családi ház 5%-os Áfáját nem kapják vissza, ami 4.762.000 forint ezer forintra kerekítve.

Összesen:

• Ami azonnal lecsapódik, a 10.000.000,- forint CSOK és 4.000.000,- forint illeték, valamint a 4.762.000,- Áfa visszatérítés azaz 18.762.000,- Forint. 
• Ami 20 év alatt, a babaváró hitel és az OTK helyett a piaci hitel felára, ami 22.000.000,- Forint
• Összesen a nem elérhető támogatás 2024.01.01-től így: 40.762.000,- Forint.

 

Várható ingatlanpiaci változások

• A fent említettek miatt, az ingatlan árak elvileg nőhetnek, hiszen a támogatások felhasználása miatt, nőhet a kereslet ismét, akik a kamatcsökkenést meg akarták várni a vásárlással, most előre hozhatják a döntést. Azonban az eladók tudják, hogy a fizetőképes kereslet jövőre csökken, így ha árat emelnek rosszabb pozícióba hozzák magukat, és ha idén nem tudják eladni az ingatlanukat, várhatóan jövőre nehezebb lesz nekik az értékesítés.
• A vásárló erő is csökken, hiszen a támogatások egy része önerő is volt a vásárláskor, ami már nem lesz elérhető.
• Az ingatlan beruházók a fentiek miatt, az év végével akár árat is csökkenthetnek, hogy a meglévő kész ingatlanokat időben értékesíteni tudják.
• A családtámogatás változásai – még ha a támogatások összegét növelték is – csökkentik a vásárló erőt, a mai tájékoztatón elhangzott, hogy a városokba egy új támogatást dolgoznak ki, de ez a mostani gazdasági helyzetben várhatóan rosszabb lesz, a ma még elérhető támogatásoknál.
• Aki eddig elhalasztotta a vásárlást, a kedvezőbb kamatokra várva, az infláció letörésével az MNB először az irányadó kamatot és az alapkamatot fogja összezárni, ami lakossági téren még nem okoz kamatcsökkenést a jelzáloghitelekben. A kedvezőbb, akár 5-6% környéki jelzáloghitel kamatokra, akár 2-3 évet is várni kell még.
• Kérdéses még jelenlegi „falusi” CSOK lista, marad e vagy bővítik, ha marad, akkor például Sopron környékén a falusi ingatlanok árai nem emelkednek ennek hatására.
• Érdemes a döntést időben meghozni, hiszen ha ingatlant kell eladni, vagy hitelt felvenni a felhasználni kívánt támogatások mellé, annak van átfutási ideje, amivel kalkulálni kell.

Ha kérdésed van babaváró hitellel, vagy támogatásokkal, és támogatott hitelekkel kapcsolatban? Keress bátran az elérhetőséginket ITT találod.